Финансы

10 финансовых правил на все случаи жизни

Автор Freelance.Today

Существуют десятки денежных правил, которые направлены на то, чтобы ваши финансы шли в нужное русло. Хотя у всех разные ситуации, они служат хорошей отправной точкой.

Мы попробовали составить список некоторых надежных и полезных правил, которым нужно следовать. Однако, поскольку ситуация у всех разная, мы также включили некоторые сценарии, в которых эти правила стоит переработать с учетом ваших потребностей.

 

Составление бюджета

Правило 50/30/20

Это популярное правило для разбивки вашего бюджета. Согласно ему, 50% вашего дохода нужно направить на нужды, такие как жилье и счета. Двадцать процентов должны идти на финансовые цели, таким как погашение долга или накопление на пенсию. Наконец, 30% вашего дохода может быть направлено на еду или развлечения.

Есть также варианты этого правила, например, правило 80-20. Вы используете 20% своего дохода для финансовых целей, а затем тратите 80 процентов на все остальное.

Почему это работает: если вы не уверены, с чего начать планирование бюджета, разбивка его на эти основные категории может быть действительно полезной. Эти проценты помогают создать баланс между обязательствами, целями и тратами.

Когда это вам не подходит: у вас могут возникнуть проблемы с этим, если вам трудно отделить реальные потребности от незначительных. Если вы живете в недорогом районе, 50 процентов на жилье и счета может быть много. С другой стороны, если вы не зарабатываете много, вы не можете позволить себе роскошь тратить только половину своего дохода на предметы первой необходимости.

Эти практические правила являются хорошей отправной точкой. Но, возможно, вы хотите изменить их или составить бюджет, который будет более приспособлен к вашей ситуации. В этом случае начните с нуля, выполните несколько шагов по составлению бюджета и разработайте то, что лучше всего подойдет вам.

 

Покупка автомобиля

Правило 20/4/10

При покупке автомобиля вы должны отложить не менее 20%. Вы должны финансировать автомобиль не более четырех лет и тратить не более 10% вашего валового дохода на транспортные расходы.

Почему это работает: такой подход не дает вам купить автомобиль дороже, чем вы можете себе позволить. Он также учитывает текущий бюджет, рассчитывая общие транспортные расходы. Эти расходы включают не только оплату вашего автомобиля, но также бензин и страховку, которые могут варьироваться в зависимости от типа автомобиля.

Когда это вам не подходит: в зависимости от вашей ситуации эти цифры могут быть нереальными для вас. Например, на низкооплачиваемой работе вы можете копить намного больше времени, и ваши транспортные расходы будут превышать 10 процентов. С другой стороны, если у вас есть наличные, вы можете предпочесть заплатить за автомобиль заранее, а не брать кредит с процентами. В этом случае правило не будет применяться к вам.

 

Правило 10-ти лет

Это правило связано с решением купить новый или подержанный авто. Если вы хотите максимизировать стоимость своего автомобиля, вы должны либо купить подержанный, либо купить новый и ездить на автомобиле в течение десяти лет.

Почему это работает: правило сводит к минимуму износ амортизации. Если вы покупаете автомобиль, которому несколько лет, амортизация уже будет выплачена. Если вы купите новый автомобиль и сохраните его в течение десятилетия, вы оптимизируете его стоимость, и амортизация не будет иметь большого значения.

Когда это вам не подходит: вместо того, чтобы указывать временную шкалу, некоторые люди предпочитают водить свои машины до победного конца, независимо от того, являются они новыми или использованными. Правило также не учитывает тип автомобиля. Некоторые машины могут прослужить гораздо дольше десяти лет; некоторые могут стать головной болью в области финансов и обслуживания через шесть лет. Убедитесь, что ваши затраты на техническое обслуживание того стоят, когда приближается конец срока службы автомобиля.

Вы определенно не хотите тратить больше, чем можете заплатить за свою машину. И эти правила помогают убедиться, что вы в курсе этого. Но правда видна при рассмотрении всех переменных.

 

Покупка жилья

Правило 20%

В соответствии с этим правилом, вы должны выплачивать как минимум на 20% при покупке дома.

Почему это работает: это гарантирует, что вы не покупаете жилье дороже, чем можете себе позволить, может снизить ваши ежемесячные ипотечные расходы и может увеличить ваши шансы на получение кредита. Вам также не придется платить частную ипотечную страховку.

Когда это вам не подходит: хотя это довольно традиционный совет, который можно смело использовать, мнения расходятся. Некоторые считают, что это огромная сумма для экономии. Некоторые утверждают, что, хотя дом является активом, вы не должны отказываться от своей ликвидности или сбережений. Конечно, существуют контраргументы, но суть в том, что некоторые считают это правило нереальным.

 

Правило дохода

Не покупайте дом, который стоит дороже вашего валового годового дохода более чем на три года. Некоторые вариации говорят не более двух лет; другие говорят два с половиной.

Почему это работает: он ограничивает количество домов, которое вы можете (или должны) себе позволить.

Когда это вам не подходит: Возможно, ваша работа нестабильна. Это правило не учитывает, сколько денег у вас есть в резервах, на случай, если что-то случится с вашим источником дохода. Возможно, имеет смысл рассмотреть ваш собственный капитал, а не ваш доход.

Опять же, эти общие правила служат цели: они дают вам приблизительную сумму, с которой вы можете начать думать о покупке жилья.

 

Пенсия

Правило 10%

Это, вероятно, самое традиционное эмпирическое правило, когда речь идет о сбережениях на пенсию: сэкономьте 10% своего дохода.

Почему это работает: это дает людям простой номер для работы. Если вы молоды, и вы не уверены, какую часть своего заработка откладывать, 10% — это хорошее начало.

Когда это вам не подходит: хотя все просто, процент не учитывает, сколько вам на самом деле нужно для выхода на пенсию. Он также не учитывает, сколько вы сейчас сэкономили. Если вы играете в догонялки, вам, вероятно, потребуется сэкономить значительно более 10% своего дохода. Если вы хотите выйти на пенсию раньше или отложить больше, вам, вероятно, потребуется сэкономить более 10%.

 

Правило дохода

Вот еще одно практическое правило для решения, сколько отложить на пенсию. Вы должны сэкономить 20-кратный годовой доход.

Почему это работает: на самом деле оно фокусируется на том, что вам нужно в будущем.

Когда это вам не подходит: ваши пенсионные расходы могут отличаться от того, сколько вы зарабатываете сейчас. В зависимости от образа жизни, который вы планируете вести, вам может понадобиться намного больше или меньше, чем ваш доход.

Эти правила могут все еще дать вам примерную оценку того, сколько сэкономить. Но если вы хотите получить более сложную картину, которая учитывает все переменные, подумайте, что вы хотите делать, когда вы станете старше. Затем посчитайте, сколько будет стоить этот образ жизни.

 

Студенческие займы

Правило зарплаты за первый год

Вы не должны брать больше студенческих ссуд, чем рассчитываете заработать за первый год работы.

Почему это работает: это гарантирует, что вы получите доступную сумму, которую сможете погасить.

Когда это вам не подходит: рост ставок за обучение усложнил соблюдение этого правила, равно как и уровень безработицы.

Это сложная тема. Чтобы получить реальное представление о том, как будут выглядеть ваши доходы и выплаты после окончания колледжа, выясните, что вы можете заработать, исходя из своего основного уровня. Вы также можете сравнить стоимость обучения в разных университетах, чтобы получить лучшее представление о том, что вы можете себе позволить.

 

Накопление и инвестирование

Правило 6-месячного чрезвычайного фонда

На случай чрезвычайной ситуации у вас должна быть сэкономлена сумма, которой вам хватит на шесть месяцев.

Почему это работает? Очевидно, это большая помощь в случае возникновения чрезвычайной ситуации в вашей жизни. Это избавляет вас от необходимости принимать отчаянные решения.

Когда это вам не подходит. Есть так много разных мнений о том, сколько вы должны были сэкономить. Некоторые говорят, что от трех до шести месяцев; другие говорят, что бывают случаи, когда такой фонд вообще не нужен. Существует также аргумент, что, храня так много денег на сберегательном счете с низким или нулевым процентом, вы упускаете потенциальную прибыль.

В конечном итоге вам нужно решить, что лучше для вас. Вы можете настроить правило на основе ряда переменных, в том числе:

  • Доход
  • Различные типы чрезвычайных ситуаций, которые могут возникнуть
  • Ваши ежемесячные расходы

Если вы находитесь в аварийном режиме, вы, вероятно, также сократите свои ежемесячные расходы, поэтому учтите это и в своем решении.

 

Правило возраста для акций

Как правило, облигации считаются консервативной инвестицией, а запасы — более рискованным активом. По словам экспертов, чем старше вы становитесь, тем меньше вы должны инвестировать в акции. Чтобы обозначить число, вычтите свой возраст из 120 (в старом правиле было 100, но многие эксперты сейчас говорят, что 120 имеет больше смысла). Это процент, который следует инвестировать в акции.

Почему это работает: это дает вам общее представление о том, как должно выглядеть распределение ваших активов, исходя из вашего возраста.

Когда это вам не подходит: это правило не учитывает невероятно низкие процентные ставки, с которыми нам приходилось бороться в последние годы. Это также предполагает ваш выход на пенсию в зависимости от вашего возраста. Если вы планируете уйти на пенсию раньше, вам нужно будет изменить подход.

 

Большинство из этих правил — довольно надежные, проверенные методы планирования ваших финансов. Но опять же, личные финансы на то и личные. Эти правила являются хорошей отправной точкой, но чтобы действительно быть в курсе ваших финансовых дел, необходимых исследований и начать индивидуальное планирование.

 

Источник 

  • 748